연금저축펀드 소득공제 혜택과 장점, 단점 알아보기

내가 하고 있는 재테크 수단으로 주식,외환(달러),금테크,국민연금 그리고 최근에 가입한 연금저축펀드까지 총 5가지가 있다. 

은퇴 이후 평균 한달 생활비로 월 200만원정도니까 나의 세대는 그보다 더 많은 금액이 필요하겠지.

젋을때 미리미리 준비해둬야 한다.

펀드의 특성상 원금 손실이 발생할수 있지만 대부분의 장기투자는 우상향하는 경향이 있어 노후에 분명 이득이 될것이라는 확신이 들었다.

국민연금만으로 생활하기엔 턱없이 부족하기때문에 연금펀드라는 추가 노후연금을 미리 마련해 놓는다면 좀 더 풍요로운 노후가 보장되지 않을까.

나라에서도 세제해택을 주는데 안 할 이유가 없다. 물론 연금저축펀드의 단점도 있지만 그 내용은 아래 내용에서 참고하자.

 

연간 115%의 수익률 달성한 상품

 

 

연금저축펀드란?

 

안정적인 노후를 위한 개인연금의 한 종류로, 최소 5년이상 납입하여 적립한 금액을 만 55세이후 10년동안 혹은 10년이상 연금으로 분할납부받을수 있는 상품이 연금저축펀드다.

 

연금저축의 종류는 투자 중개업자와 체결하는 연금저축펀드, 보험기관과 체결하는 연금저축보험, 신탁업자와 체결하는 연금저축신탁이 있다.

 

그 중 연금저축펀드는 가입자가 지정한 펀드로 운용되는데 채권형펀드, 주식형펀드, 혼합형펀드(채권+주식)이 있다.

 

 

연금저축펀드의 장점?

 

수시 입금이 가능하고 연말새액공제를 받지않는다면 원금에 한해 자유로운 출금이 가능하다. (단 전액 출금시 수수료가 발생, 아래 내용중 '단점'에서 설명) 

 

 연금저축펀드의 장점

 

종합절세혜택

 

연말 세액공제가 가능하며 1년 납입금액 한도는1800만원, 세액공제금액은 최대 400만원까지.

IRP 추가납입시 최대 700만원까지 세액공제 가능하다. 

IRP 300만원+연금저축펀드 400만원납입 혹은

IRP 500만원+연금저축펀드 200만원납입 혹은

IRP 700만원 + 연금저축펀드 0원 납입

뭐 이런식으로 납입할수 있다. 

IRP계좌없이 연금저축펀드만 운용한다면 연 400만원까지만 꾸준히 납입하는것이 좋다.

이때 근로소득5500만원 이하(자영업자 종합소득 4000만원 이하)의 경우 세액공제율은 16.5%로 최대 66만원까지 세액 공제가 가능하다.

 

연금저축 소득별 세액공제율

연소득	5500만원 이하	5500만원 초과	1억2천 초과
공제율	16.5%	13.2%	13.2%
연금저축펀드 공제한도	400만원	400만원	300만원

 

만약 연금저축펀드 개설시 한도금액을 1800만원으로 설정했다면 IRP 한도는 0원이 되므로 주의하자.

IRP 계좌에 '기타수취불가' 라고 안내되며 입금이 되지 않는다. 

 

연금으로 과세시 아래의 요율로 세금이 부과된다. 

일시불로 회수되는 세금에 비해 낮은 세율이 적용되지만 따지고 보면 그돈이 

 

구분	적용세율
연금저축	연금수령	55세이상 ~ 69세이하	5.5%
		70세이상 ~ 79세이하	4.4%
		80세이상	3.3%
연금보험	10년이상 유지시 세금 없음

 

 

펀드투자를 통해 얻은 수익에 대한 이자소득세가 매년 15.4% 이연(과세이연혜택)되며 수령 시점에 부과된다.

과세이연이란 당장 내야하는 세금을 나중에 낼수 있도록 납세의무를 연기해주는 것을 말한다.

 

이러한 세금감면혜택으로 연말정산시 환급받는 금액으로 매년 재투자 하면 더 큰 복리효과를 누릴수 있다.

예를 들어 중소기업을 다니는 직장인이 복리4%의 상품을 가입, 매년 400만원씩 20년간 납입할 경우 수령액은 1억 1706만원이다.

여기에 매년 환급받은 금액을 재투자한다면 더 큰 복리효과를 누릴수 있다. 

 

연금저축펀드의 복리효과

 

 

연금저축펀드 단점?

 

만기이전 인출시 높은 세율 부과

 

연금저축펀드의 단점은 위에서 언급한 만기 이전 인출시의 패널티다.  

연말정산시 세금혜택을 받은것에 추가로 해지가산세를 납부해야 하기떄문에 (16.5%) 상당히 부담스럽다.

때문에 이제 막 사회생활을 시작한 초년생보다 안정적 수입이 들어오는 사람들의 가입이 더 적절하다.

 

분리과세

 

개인연금+퇴직연금=연간 1200만원을 초과할 경우 종합소득과세대상이 된다.

소득에 따라 최대 45%까지 세금을 내야 한다.

따라서 최대한 납부기한을 길게 설정해 월 100만원이하로 수령하는것이 이득이다.

 

기회비용상실과 원금손실

 

장기투자로 인해 목돈이 묶여 큰금액을 거치함에 있어 기회비용이 상실될수 있다.

살면서 언제든 변수가 생기기마련. 급전이 필요하거나 더 좋은 투자기회를 날릴수 있다.

또한 펀드삼풍의 특성상 고수익을 기대할수 있으나 반대로 원금손실이 발생할수 있다.

투자 상품의 구성과 시기에 따라 낮은수익률을 올리거나 최악의 경우 원금손실이 발생할수 있다.  

 

연금저축펀드의 단점

 

 

가입방법?

 

증권사 앱에서 비대면 계좌개설이 가능하다.

준비물은 본인인증을 위한 신분증만 있으면 된다.

그리고 타은행을 포함해 영업일기준 20일이내 신규계좌개설내역이 없어야 하는것도 잊지말자. 

나는 한국투자증권에서 연금저축펀드와 주식계좌를 동시에 개설했다. 아래 링크참고를 참고해 계좌를 개설해보자. 

 

한국투자증권 비대면 모바일로 연금저축+주식계좌 개설하기